En esta guía, lo guiaremos en cada paso del proceso de compra de una casa. Incluiremos recursos que puede utilizar para agilizar el proceso e incluso evitar el costo adicional de un agente de bienes raíces si lo prefiere.
Si está buscando comprar una casa, es posible que se pregunte qué debe hacer para encontrar un lugar, prepararse para todo el papeleo y cómo cerrar el trato sin estrés.
Comprar una casa parece un proceso intenso y que requiere mucho tiempo. Después de todo, debe pensar en cosas como un acuerdo de compra, una inspección de la vivienda y, por supuesto, obtener y asegurar una hipoteca.
En esta guía, lo guiaremos en cada paso del proceso de compra de una casa. Incluiremos recursos que puede utilizar para agilizar el proceso e incluso evitar el costo adicional de un agente de bienes raíces si lo prefiere.
Utilice calculadoras de hipotecas
Quizás se pregunte cómo diablos va a llegar al pago inicial del 20% que la mayoría de la gente todavía cree que debe hacer para calificar para una hipoteca de vivienda. La realidad es que más de la mitad de los compradores de vivienda compran una vivienda con un pago inicial del 6% o menos del valor de la vivienda.
El problema es que cuando pagas menos del 20%, terminas pagando un seguro hipotecario privado (PMI), hasta que hayas pagado al menos el 20% del valor de la vivienda. O si califica para un préstamo gubernamental de la FHA (basado en los ingresos), ni siquiera tendrá que pagar el PMI. Otra opción es pagar el “PMI de prima única”, que consiste en pagar el PMI al cierre en lugar de durante el préstamo.
Algunas de las mejores calculadoras de hipotecas para ayudarle a determinar qué solución es adecuada para usted incluyen:
Proponer un pago inicial
Por supuesto, la siguiente pregunta que puede tener es, en primer lugar, cómo se obtiene el pago inicial. Las personas usan algunas ideas creativas para reunir lo que necesitarán al momento del cierre. Para calcular cuánto tiene, considere todas las siguientes fuentes para el pago inicial de una vivienda.
- Familia: ¿Tus padres potencialmente te darán parte del pago inicial para ayudarte a comprar tu primera casa?
- Ahorros: ¿Cuánto has ahorrado para cosas como unas vacaciones o tu próximo auto? ¿Se pueden desviar esos fondos hacia el pago inicial?
- Activos: ¿Tiene un bote, una moto de nieve, herramientas eléctricas u otras cosas que no desea tanto como su primera casa? Considere venderlos.
- Bonificaciones: ¿Recibes un bono anual en el trabajo que podrías aplicar a la compra de la casa?
- 401k o plan de jubilación: ¿Cuánto ha ahorrado en el plan de jubilación de su empleador? Puede retirar fondos sin penalización para la compra de su primera vivienda.
El plan de jubilación es un vehículo popular que la gente utiliza para obtener dinero para el pago inicial. Para saber cuánto puede pedir prestado, primero inicie sesión en su cuenta de jubilación de empleado y verifique el «saldo adquirido».
Por lo general, puede solicitar un préstamo hasta ese saldo. Tendrás que pagar el préstamo en cuotas con cada cheque de pago. Consulte el área de «opciones de préstamo» de su cuenta de jubilación para investigar esos detalles. Iniciar un préstamo suele ser muy rápido y el cheque llegará en sólo 1 a 2 semanas.
Encontrar una casa
Antes de comprar una casa, hay que encontrarla. Ni que decir. Si tiene suerte, ya conocerá a un vendedor interesado en recibir ofertas. Si no lo hace, deberá buscar la casa de sus sueños y hacer una oferta.
Ahora que sabe cuánto puede pagar por una casa, es hora de comenzar a comprar. Algunos de los mejores sitios inmobiliarios para encontrar una casa incluyen los siguientes.
Zillow
Puede utilizar Zillow para comprar apartamentos o casas. El enfoque y la interfaz funcionan igual. Busque una dirección y, a la izquierda, verá un mapa de todas las casas disponibles con un punto rojo, junto con su precio de venta. A la derecha, verás todos los listados.
Lo bueno de Zillow es que te ayuda a encontrar precios de viviendas en los vecindarios donde te gustaría vivir, con muy poco esfuerzo. Hay filtros por precio, número de dormitorios y baños, pies cuadrados, año de construcción y mucho más.
Corredor de bienes raíces
El sitio de búsqueda de bienes raíces Realtor.com ha sido el líder en el campo de los sitios web de búsqueda de viviendas mucho antes de que aparecieran todos los sitios más nuevos. Cuando busque una dirección por primera vez, verá el estilo de listado tradicional que el sitio siempre ha usado. Pero puedes seleccionar Mapa en la esquina superior derecha para ver una vista similar a la de Zillow.
También presenta la mayoría de los mismos filtros y, en su mayor parte, es casi exactamente igual que Zillow. Es posible que encuentre algunas propiedades diferentes en los dos sitios, pero en su mayoría los listados provienen de la misma base de datos MLS. Así que no puedes equivocarte independientemente del sitio que utilices.
Trulia
El sitio Trulia funciona de manera muy similar a los otros dos anteriores, pero la interfaz es ligeramente diferente. Verás un mapa atenuado con precios en azul a la derecha. Simplemente coloque el cursor sobre cada precio para ver una imagen de la vivienda. Y haz clic para ver más detalles.
Utilice los filtros en el menú superior para seleccionar los listados solo para aquellas propiedades que coincidan con lo que está buscando. Acerque o aleje el mapa para expandir o enfocar su búsqueda de listados en cualquier área o vecindario.
Buscador de inicio
El sitio de búsqueda de bienes raíces HomeFinder es algo único porque desglosa los listados en Venta, Ejecuciones hipotecarias, Alquileres y Alquiler con opción a compra.
Las ejecuciones hipotecarias podrían ofrecer una forma creativa de reducir el monto que debe pagar por su primera vivienda, pero deberá aceptar los riesgos que conlleva su compra. El alquiler con opción a compra también es una buena opción si parece que no puede reunir un pago inicial de inmediato. Puede darle tiempo para ahorrar mientras también paga por la oferta final de la casa.
Una vez que encuentre una casa, es posible que desee investigar su historia antes de comprarla.
Hacer una oferta
Ha encontrado una casa en su rango de precio. Usted sabe cuánto puede aportar al cierre. Ahora es el momento de hacer una oferta. Para ello, existen dos enfoques. Existe la manera más fácil, que es llamar al número que figura en el listado y hablar con el agente de bienes raíces que vende la casa para el propietario.
O, si encuentra una casa en venta en Craigslist o a través del boca a boca local, puede hacer una oferta directamente. La venta de una casa sin un agente inmobiliario puede ahorrarle al propietario hasta un 10% del precio de compra en honorarios del agente inmobiliario, por lo que a menudo estará más dispuesto a negociar el precio. Pero para hacer esto, necesitará un buen acuerdo de compra que tanto usted como el propietario puedan firmar y que pueda entregar a su agente hipotecario.
El acuerdo de compra no tiene que ser perfecto, sólo tiene que incluir los elementos básicos del acuerdo. Puedes encontrar algunas plantillas geniales aquí:
- Formularios electrónicos: busque un acuerdo inmobiliario adaptado a los requisitos estatales.
- LegalTemplates: simplemente seleccione un estado y seleccione Crear documento. Responda preguntas básicas y descargue la plantilla.
- Laboratorio de plantillas: seleccionar Contrato de compra y venta residencial en el menú desplegable, seleccione el estado y luego haga clic en Crear documento.
- LawDepot: simplemente seleccione el estado donde está comprando y seleccione Crear mi documento para descargar la plantilla.
- RocketLawyer: le permite crear la plantilla con información básica y luego imprimirla o compartirla como PDF.
Puede resultar aterrador realizar la compra de una vivienda sin un agente inmobiliario, pero en realidad, el prestamista hipotecario hace todo el trabajo duro. Si se asegura de contar con la ayuda de un buen agente hipotecario, él se asegurará de que todas las íes estén punteadas y las T cruzadas. Y ahorrará una fortuna en honorarios de agentes inmobiliarios.
Preparando su información
Aquí está la parte difícil. Reunir toda la información que le pedirá la hipoteca. Y habrá muchos. Esta lista de verificación le ayudará a recopilar esa información para que pueda acortar el tiempo entre la solicitud y el cierre.
1. Extractos bancarios
Necesitará descargar extractos bancarios de 30 días de sus cuentas corrientes y de ahorro, especialmente si está transfiriendo fondos de jubilación para su pago inicial. Simplemente vaya a su banco y busque «estados de cuenta electrónicos» o «estados de cuenta electrónicos» en el menú.
Por lo general, puede encontrar su extracto bancario más reciente, que contendrá 30 días de transacciones. Simplemente descargue el PDF y guárdelo en su computadora. Repita para todas sus cuentas bancarias.
2. Formularios de impuestos
Necesitará sus declaraciones de impuestos de los últimos 2 años. No temas, el IRS finalmente se ha puesto al día con la tecnología moderna. Simplemente vaya a la página Ver su cuenta en IRS.gov y seleccione Crea o ve tu cuenta.
Si tiene una cuenta, el IRS le enviará por SMS un código de 6 dígitos que deberá ingresar. Si no ha creado uno, hágalo. Una vez que estés dentro, simplemente selecciona Ver registros de impuestos en el cuadro de la derecha, luego Obtener transcripción en la página siguiente. Seleccione un motivo para obtener la transcripción (puede dejar el Número de archivo del cliente en blanco) y seleccione Ir.
Seleccione el año que desee y tendrá la opción de descargar todos los detalles de esas transcripciones. Si el prestamista hipotecario requiere una copia de las transcripciones reales que presentó, deberá sacarlas de la caja del armario o solicitar una nueva copia al IRS descargando, completando y enviando por correo el Formulario 4506.
3. Obtenga un informe crediticio gratuito
Cada año, tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito de las tres agencias de informes. Es una buena idea obtener una copia antes de que la compañía hipotecaria revise su crédito para no tener sorpresas.
Consíguelos aquí:
También puede obtener una estimación de la calificación crediticia de Credit Karma si no desea tomarse el tiempo para solicitar sus informes crediticios.
Solo tenga en cuenta que esto es una estimación y, a menudo, está entre 40 y 60 puntos por encima o por debajo del valor real. Si está muy preocupado por su crédito, solicitar informes crediticios reales es la mejor opción.
Cerrar el acuerdo
¡Ya casi estás en la mesa de cierre! Todo lo que queda es llevar esa gran cantidad de efectivo del pago inicial que se encuentra en su cuenta de ahorros a la compañía de títulos antes del día del cierre. Esto requiere una transferencia bancaria.
No te preocupes, no es tan difícil como parece en las películas. Los bancos lo hacen todo el tiempo. Antes de visitar su banco para realizar la transferencia, asegúrese de tener toda la siguiente información de la compañía de títulos:
- El nombre completo, dirección y número de teléfono del destinatario.
- Nombre del banco, dirección y número de teléfono del destinatario.
- Número de ruta bancaria del destinatario y número de cuenta bancaria
- Su número de cuenta bancaria donde se almacena el pago inicial
Vaya al banco para realizar la transferencia para que puedan verificar su identidad con una identificación con fotografía. Una vez que haya terminado, el pago inicial estará depositado en la cuenta bancaria de la compañía de títulos y listo para que usted y el vendedor firmen todos los documentos de cierre.